「いつかは一人で暮らす」…単身世帯の老後準備

https://www.viva100.com/article/20250513501617

（中略）

◇「3階建て年金」で老後の生活費を準備

単身世帯は住居費を含むすべての生活費を一人で負担しなければならないため、経済的な負担が大きい。また、家族による扶養を期待することが難しいため、退職後に衣食住などの基本的な生活費を賄えるよう、給与に代わる年金が非常に重要となる。したがって、経済活動をしている間に、国民年金、退職年金、個人年金などの「3階建て年金」をコツコツと準備しておく必要がある。

例えば、会社員が月給の9%を国民年金に納め、毎年1ヶ月分の月給を退職年金に積み立てると仮定しよう。ここに月収の5〜10%程度を個人年金として貯蓄すれば、より安定した老後を準備することができる。

多くの会社員が個人年金の掛け金に対する年末調整の税制優遇については知っているが、この個人年金が退職後に実際に重要な生活資金になるという点は見落としがちである。しかし、若いうちから個人型確定拠出年金（iDeCo/IRP）などの個人年金を継続的に納めれば、税制上のメリットだけでなく、老後資金の準備にも大きな助けとなる。国民年金で基本生活費を、退職年金で収入の空白期間に備え、個人年金でより余裕のある老後資金を準備すれば、単身世帯でも十分に安定し、豊かな老後を迎えることができる。

◇継続的な自己管理による「勤労所得」の創出

一人暮らしの単身世帯であっても、経済的に安定し健康であれば、大きな困難なく生活できる。しかし、経済的な困難が生じたり健康状態が悪化したりした場合、さまざまな問題が発生しうる。特に、3階建て年金だけでは生活費が十分でない場合、不足分を仕事をして補わなければならない状況が来る可能性がある。

統計庁の調査によると、2024年時点で55歳から79歳までの高齢者のうち、69.4%が「今後も働き続けたい」と回答した。その理由として、55%が「生活費の足しになるため」と答えている。これは、長くなる可能性のある老後を見据え、キャリアと健康を適切に管理して勤労所得を得ることが、生活費の確保に重要であることを示している。

最近のような低金利時代には、金利が低ければ低いほど貯蓄の価値は減り、仕事の価値が高まる。例えば、再就職を通じて月200万ウォンを稼ぐことは、貯蓄性預金金利が2.5%のとき、現金10億ウォンを預金して得られる利息収入と同程度の水準である。また、働くことは単に金を稼ぐだけでなく、人生にやりがいを感じさせ、心身の健康を維持することにも大きな助けとなる。

◇単身世帯は「住居の安定」が重要

単身世帯は家賃などの住居費の負担が大きいため、住居の安定が多人数世帯よりもさらに重要である。実際に単身世帯は、全世帯に比べて賃貸で居住している割合が高く、主にワンルームなどの小型住宅に居住している場合が多い。住居費を一人で負担するため、経済的な負担をより強く感じる。特に大都市では賃料と生活費が高く、単身世帯の負担がさらに増大しうる。

年齢別の単身世帯の持ち家率を見ると、70代が49.4%で最も高い。次いで60代が43.4%、50代が37.6%となっている。単身世帯の平均持ち家率は31.3%で、全世帯の持ち家率56.4%の半分程度にすぎない。特に50代では、持ち家率の差が27パーセントポイント(P)と最も大きく現れている。

このように、単身世帯は所得を得る機会が相対的に少ない可能性があるため、マイホームを持つことで住居の安定を確保することが非常に重要である。家を所有していれば、退職後に住宅年金のような制度を活用して、老後の経済力を補うこともできる。

◇家族に代わる「趣味・コミュニティ」は必須

老後には、経済的な困難よりも孤独の方が大きな脅威になるという言葉がある。特に単身世帯の場合、家族に代わる代替コミュニティを持つために、サークル活動などに参加することが望ましい。

統計によると、韓国の60代以上の高齢層の44.3%が、趣味活動をしながら老後を過ごしたいと考えている。次いで旅行・観光活動が23.4%、所得創出活動が12.3%の順である。男性は趣味活動と所得創出活動への好みが相対的に高く、女性は宗教活動、旅行・観光活動、家族のケア活動への好みがより高かった。

2023年の調査によると、単身世帯が最も満足している余暇活動はテレビ視聴が30.6%であった。次いで散歩およびウォーキング(28.8%)、友人に会うこと(18.5%)の順であった。特に年齢が上がるほど、テレビ視聴の比重が高くなる傾向が見られた。多人数世帯に比べて老後に孤独を感じやすい単身世帯は、趣味活動やコミュニティの集まりなど、家族に代わるネットワークを自ら作り、参加することが重要である。

◇医療費・介護費をあらかじめ準備する

老後の生活の質を左右する最も重要な要素の一つが、健康である。特に高齢の単身世帯にとっては、単に長生きすることだけでなく、健康に生活することがより重要である。単身世帯の場合、生活費よりも、突然の多額の医療費によって経済的な困難に直面することが多い。家族の直接的な助けを得ることが難しいため、医療費と介護費をあらかじめ準備しておくことは不可欠である。

これに関連した「健康寿命」という概念は、平均寿命から疾病で苦しむ期間を除き、日常生活を健康に過ごせる期間を指す。調査によると、65歳以降の韓国人男性は約14.8年、女性は約19年を疾病と共に過ごすことが分かった。2022年基準で、65歳以上の高齢者の年間1人あたりの医療費自己負担額は123万6000ウォンで、全体平均（51万3000ウォン）の約2.4倍に達する。

単身世帯が安定して老後を過ごすためには、医療費をあらかじめ準備し、実損保険などの健康に関連する保険に加入しておくことも負担を減らす良い方法である。何よりも、継続的な健康管理を通じて疾病を予防することが、単身世帯にとって最も効果的な医療費の節約方法であることを忘れてはならない。

◇誰でも単身世帯になりうる

世帯形態の変化と高齢化により、誰もが一人で老後を迎える可能性が高まった時代に生きている。単身世帯が安定した老後を過ごせるよう、政策的な支援と社会的配慮が必ず必要だが、政府や社会の支援だけでは限界がある。個人が経済的に適切に準備できなかったり、健康に気を配らなかったりすれば、老後に大きな困難を経験することになるかもしれない。だからこそ、あらかじめ自ら準備しようとする努力が何よりも重要である。

国民年金、退職年金、個人年金などの3階建て年金を積極的に活用して老後の生活費を準備し、安定した住居環境を整えて経済的な不安を減らすことが必要である。健康管理もまた非常に重要である。いくら経済的な準備を万全にしても、健康が伴わなければすべての努力が水の泡になりかねない。経済的自立、健康管理、そして社会的な関係網を維持しようとする努力があってこそ、単身世帯であっても安定した老後を迎えることができるだろう。

出典=NH投資証券 100歳時代研究所 カン・ウンヨン研究委員

まとめ=ヨム・ジェイン記者 yji@viva100.com

老後準備について検索してたら古い記事だけどよくまとまってたから、みんなと一緒に見ようと思って持ってきたよ

みんなは老後準備どうしてる？

出典: https://theqoo.net/hot/4192973451