“总有一天我会一个人生活”……单身家庭的养老准备

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（中略）

◇通过“三层养老金”准备养老生活费

单身家庭由于需要独自承担包括住房费在内的所有生活开支，经济压力较大。此外，由于难以期待家人的赡养，退休后能够替代工资、用于支付衣食住行等基本生活费的养老金至关重要。因此，在经济活动期间，应持续准备国民养老金、退休养老金和个人养老金这“三层养老金”。

例如，假设一名上班族每月缴纳工资的9%作为国民养老金，每年将一个月工资存入退休养老金。在此基础上，如果每月将收入的5~10%用于个人养老金储蓄，将能为退休生活提供更稳定的保障。

许多上班族虽然知道个人养老金在年终结算时有税收优惠，但往往忽略了个人养老金在退休后实际上会成为重要的生活资金。然而，如果从年轻时起就坚持缴纳个人型退休账户（IRP）等个人养老金，不仅能享受税收优惠，对筹集养老资金也大有裨益。用国民养老金保障基本生活，用退休养老金应对收入空白期，用个人养老金筹措更宽裕的养老资金，这样即使是单身家庭也能迎接稳定且富足的晚年。

◇通过持续的自我管理创造“劳动收入”

即使是独居的单身家庭，在经济稳定且健康时也能生活得毫无困难。但一旦出现经济困难或健康恶化，可能会产生各种问题。特别是如果仅靠三层养老金不足以支付生活费，可能会面临必须通过工作来弥补缺口的情况。

根据统计厅的调查，截至2024年，在55岁至79岁的高龄者中，69.4%的人表示今后仍想继续工作。其中，55%的人回答原因是“为了补贴生活费”。这表明为了应对可能延长的老年期，妥善管理职业经历和健康以获得劳动收入，对于筹措生活费至关重要。

在如今这样的低利率时代，利率越低，储蓄的价值就越低，而工作的价值就越高。例如，通过重新就业每月赚取200万韩元，这与储蓄性存款利率为2.5%时，存入10亿韩元现金所获得的利息收益水平相当。此外，工作不仅是为了赚钱，还能让人感受到生活的价值，对维护身心健康也有很大帮助。

◇单身家庭的“住房稳定”至关重要

对于单身家庭来说，月租等住房费负担较重，因此住房稳定比多口家庭更为重要。实际上，单身家庭中租房居住的比例高于整体家庭，且多居住在单间（One-room）等小型住宅中。由于必须独自承担住房费，经济压力感更强。特别是在大城市，租金和生活费昂贵，单身家庭的负担会进一步增加。

从各年龄段单身家庭的住房拥有率来看，70代最高，为49.4%。其次是60代的43.4%和50代的37.6%。单身家庭的平均住房拥有率为31.3%，仅为整体家庭住房拥有率56.4%的一半左右。特别是在50代中，住房拥有率的差距最大，达到了27个百分点(P)。

正如上述情况，单身家庭获得收入的机会相对较少，因此通过购置房产来确保住房稳定非常重要。一旦拥有房产，退休后还可以利用住房养老金等制度来增加养老经济能力。

◇替代家人的“兴趣·共同体”是必需品

有话说，在晚年，孤独感可能比经济困难带来更大的威胁。特别是对于单身家庭，为了拥有可以替代家人的替代性共同体，建议参加各类兴趣小组活动。

根据统计，我国60岁以上高龄人群中，44.3%的人希望通过兴趣活动度过晚年。其次是旅行/观光活动（23.4%）和创造收入活动（12.3%）。男性对兴趣活动和创造收入活动的偏好相对较高，而女性对宗教活动、旅行/观光活动以及照顾家庭活动的偏好更高。

根据2023年的调查，单身家庭最满意的休闲活动是看电视（30.6%），其次是散步和步行（28.8%）、见朋友（18.5%）。特别是随着年龄增长，看电视的比例呈现上升趋势。相比多口家庭，单身家庭在晚年更容易感到孤独，因此主动建立并参与兴趣活动或共同体聚会等替代家庭的网络至关重要。

◇提前准备医疗费和护理费

决定晚年生活质量的最重要因素之一就是健康。特别是对于老年单身家庭，不仅是长寿，健康地生活更为重要。单身家庭往往不是因为生活费，而是因为突然产生的大额医疗费而陷入经济困境。由于难以获得家人的直接帮助，提前准备医疗费和护理费是必不可少的。

与此相关的“健康寿命”概念，是指在平均寿命中扣除受疾病折磨的时间后，能够健康地进行日常生活的时间。调查显示，我国65岁以后的男性约有14.8年，女性约有19年是在与疾病共处中度过的。截至2022年，65岁以上高龄者年均个人承担的医疗费为123.6万韩元，约为整体平均水平（51.3万韩元）的2.4倍。

为了让单身家庭稳定地度过晚年，提前准备医疗费并加入实损险等健康相关保险也是减轻负担的好方法。但最重要的是，必须记住，通过持续的健康管理预防疾病，才是单身家庭最有效的医疗费节约方法。

◇任何人都有可能成为单身家庭

随着家庭形式的改变和老龄化，我们生活在一个任何人都有可能独自迎接晚年的时代。虽然为了让单身家庭能稳定地度过晚年，政策上的支持和社会关怀必不可少，但仅靠政府或社会的支援是有局限性的。如果个人在经济上准备不足或未能妥善管理健康，晚年可能会陷入巨大的困境。因此，提前自我准备的努力比什么都重要。

有必要积极利用国民养老金、退休养老金、个人养老金等三层养老金来准备养老生活费，并建立稳定的居住环境以减轻经济不安。健康管理同样至关重要。无论经济准备得多么充分，如果没有健康的支撑，所有的努力都将失去光彩。只有在经济独立、健康管理以及维持社会关系网方面共同努力，单身家庭才能迎接稳定且幸福的晚年。

出处=NH投资证券 100岁时代研究所 姜恩英 研究委员

整理=记者 廉在仁 yji@viva100.com

搜养老准备的时候发现虽然是旧文章但整理得很好，所以拿来给各位덬（友）一起看看

各位덬（友）都在怎么准备养老呢？

出处: https://theqoo.net/hot/4192973451